Сегодня я сэкономил при покупке ноутбука почти 10 000 рублей с помощью простого, но не всем очевидного на первый взгляд лайфхака.

Как это работает?

Сейчас многие магазины электроники, бытовой техники, одежды (да и почти любых вещей длительного потребления) рекламируют возможность приобрести свои товары с рассрочкой платежа на год-два без переплат. Значит ли это, что магазин готов отдать вам товар сейчас, а потом ждать, пока вы в течение нескольких лет будете постепенно платить за него? Чаще всего нет, потому что такая сделка не вписывается в типичную модель бизнеса розничного магазина: у него нет должной экспертизы, чтобы правильно оценить платежеспособность покупателей, у него нет штата людей, которые будут заниматься взысканием просроченной задолженности, да и лишних денежных ресурсов, которые магазин может заморозить в форме оплаты поставщикам, а обратно получить через два года, тоже нет. Поэтому обычно к таким сделкам магазин привлекает банк, который оплачивает магазину купленный вами товар в момент собственно покупки, а ваши платежи в последующие два года идут уже банку, выдавшему вам кредит.

Но банк, естественно, бесплатно выдавать кредит не станет – он хочет за это получить процент (причем с вас). Каким образом тогда выполняется условие из рекламы про «без переплат»? Все просто, магазин при такой схеме покупки вынужден сделать вам скидку на товар в размере суммы будущих процентов по кредиту – тогда сумма ваших будущих платежей банку действительно сложится в первоначальную цену за товар, которую вы отдали бы, расплачиваясь за него наличными.

Здесь вступает в силу наш лайфхак. После того, как вы получили кредит, по закону банк не может ограничить ваше право досрочно погасить его. Можно взять кредит на два года и погасить его через месяц! Что произойдет со всеми будущими процентами по кредиту, которые вы должны были отдать банку и на которые магазин сделал скидку? Тут закон тоже выражается однозначно: проценты банк может взимать только за фактический срок использования вами средств. Так что, загасив подобным образом кредит досрочно, процентов вы банку почти не заплатите, и вся скидка осядет именно в вашем кармане.

В чем наебка? Это вообще легально?

Наебки нет – все легально, и, я бы даже сказал, этично. Никакая сторона сделки от ваших действий не пострадает.

Магазин будет доволен, что он продал товар и получил деньги сразу, а когда вы там будете погашать долг перед банком, сразу или через два года, – ему совершенно фиолетово. Магазин конечно был бы рад, если бы вы отдали ему полную стоимость товара напрямую, без привлечения банка и без соответствующих скидок, но раз уж он готов поощрять оборачиваемость ассортимента такими мерами – значит он всю экономику сделки для себя просчитал и решил, что ему это выгодно.

Банк конечно тоже хотел бы, чтобы вы ничего досрочно не гасили, и платили ему проценты до конца. Но даже в случае досрочного погашения (на которое у клиента есть полное право) он ничего не теряет, кроме транзакционных издержек на совершение сделки. В данном случае они для банка минимальны, потому что весь процесс автоматизирован и почти всю работу по оформлению кредита на себя берет продавец в магазине.

Как максимизировать свою выгоду?

Как мы разобрали выше, сумма скидки будет равна сумме будущих процентов по кредиту. Все, что увеличивает проценты, будет вам на руку. В частности, высокая процентная ставка в данном случае будет означать большую экономию для вас. Кроме того, чем дольше первоначальный срок кредитования, тем тоже лучше для вас. Если кредит оформляется на два года, то, не вдаваясь в сложные вычисления, грубо сумма скидки будет составлять годовой процент по кредиту (10% в моем случае).

Какие есть подводные камни?

Во-первых, вам нужно четко понимать, как это работает, и внимательно читать все документы, которые вы подписываете. Иначе может возникнуть ситуация, когда вместо выгоды вы получите лишние траты (на всякий случай напомню, что ответственность за свои действия несете вы сами, а не я). Ключевые моменты, на которые надо обратить внимание:
— Одной из сторон сделки должен быть банк.
— Общая сумма платежей в договоре на кредит должна быть равна первоначальной цене товара (которую вы отдали бы, покупая за наличные).
— В кредитном договоре не должно быть никаких ограничений на досрочное погашение.

Во-вторых, говорят, что если гасить взятые кредиты сразу же, то повышается вероятность, что в будущем банки на базе вашей кредитной истории откажут в получении более серьезных кредитов, так как поймут, какой вы хитрожук. Но если погашать досрочно не сразу, а после пары месяцев – то, говорят опять же, кредитную историю вы себе не попортите.

В-третьих, если вы пользуетесь дебетовой или кредитной картой с кэшбеком или милями, начисляемыми на оборот, то здесь их накопить не получится – так как в итоге деньги вы перечислять будете банку, а погашение кредита не будет подпадать под действие бонусной программы по карте. На всякий случай еще напомню, что погашать кредит в банке с помощью кредитной карты вообще в принципе является плохой идеей.

Удачи в новогоднем шопинге! )

Если вам понравилась статья:

• Подписывайтесь на мой Телеграм-канал, чтобы не пропустить следующие статьи.
• Обязательно загляните на YouTube-канал, где ежемесячно появляются интервью на интересные темы.
• В своем Твиттере я часто публикую ссылки на свежие интересные книги, статьи и исследования по теме.
• Подписавшись на email-рассылку, можно раз в месяц получать краткую сводку по всем опубликованным материалам и подборку ссылок на чужие интересные статьи, которые показались мне достойными вашего внимания.
• Также буду благодарен, если вы сможете поддержать проект RationalAnswer на Patreon (и заодно получить приятные бонусы, вроде раннего доступа к материалам блога).