Я регулярно покупаю на Амазоне электронные книги. Ценник там в долларах, но платить можно удобно с рублевых карт: конечно, банк снимет за это лишние полпроцента или процент на валютной конвертации – но это ведь не страшно, верно? По крайней мере так думал я, пока однажды не решил проверить реальный курс списания – оказалось, что банк конвертировал валюту аж на 5% дороже курса Центрального банка! Когда я попробовал провести покупку по карте другого банка, результат был аналогичный – судя по всему, уровень накрутки в 5% на валютной конвертации является довольно типичным.

Для книжки стоимостью в десять баксов разница пренебрежительно мала, а вот если речь идет об отпуске за рубежом – то эти 5% могут легко набежать в очень существенную сумму. Так как мне как раз предстояла недешевая поездка в Японию на две недели (фотоотчет о которой можно посмотреть в Инстаграме), я решил разобраться в вопросе и найти самый удобный и эффективный способ тратить деньги в валюте – сэкономив в итоге более 10 тысяч рублей. Как – читайте ниже.

Основные варианты подходов к тратам за рубежом

1. Ехать с наличной валютой

Плюсы:

• Наличку точно примут везде.
• Не возникнет ситуации, когда банк по какой-то причине блокирует карту с суммой денег, выделенных на поездку.

Минусы:

• На операции покупки наличной валюты банк возьмет пару процентов.
• Нужно будет точно посчитать бюджет поездки и поменять нужную сумму. Есть риск, что валюты не хватит (тогда придется докупать на месте по какому-нибудь еще более сомнительному курсу), либо останется лишнее (тогда может потребоваться обратная конвертация в рубли – еще потеря дополнительных пары процентов).
• Растут риски утери или кражи.
• Это банально неудобно – ходить с котлетой налички.
• Нет возможности участвовать в программе кэшбэка по банковским картам.

Вывод: на мой взгляд, это какой-то колхоз – в XXI веке ездить везде с наличкой (можно еще пришить в трусы карманчик и положить ее туда). Неудобно и невыгодно.

2. Ехать с рублевой банковской картой и расплачиваться по ней

Плюсы:

• Удобно, меньше всего мороки и лишних телодвижений.
• Можно получать кэшбэк по расходам.

Минусы:

• На конвертации вы будете терять до 5% от суммы расходов (см. выше).
• Скорее всего потребуется всё-таки приобретать какую-то сумму наличной валюты для тех мест, где не принимают карты (сувениры, и т.д.).

Вывод: вариант для ленивых, приводящий к повышенным расходам (если, конечно, у вас нет кэшбэка более 5%, перекрывающего потери на конвертации).

3. Сделать банковскую карту, номинированную в евро/долларах

Плюсы:

• Те же, что и у п. 2 (рублевая карта)
• При покупках не будет дополнительных расходов на конвертацию – но только в том случае, если валюта трат совпадает с валютой карты

Минусы:

• Чтобы на валютной карте появилась валюта, ее нужно как-то купить. На этой конвертации вы потеряете все те же пару процентов.

Выводы: т.к. необходимость покупки/продажи валюты осталась, потери на конвертации так же сохранились.

4. Сделать карту с возможностью конвертации валютных покупок по курсу ЦБ

Плюсы:

• Максимальное удобство – не надо ничего заранее менять, конвертация произойдет в момент покупки по оптимальному курсу.
• Можно снимать валюту с любых банкоматов мира – конвертация тоже будет идти по самому выгодному курсу.
• Есть небольшой кэшбэк (в виде бонусов).

Минусы:

• Не обнаружено.

Вывод: наш выбор!

Какие карты позволяют проводить конвертацию по курсу ЦБ

Такую возможность предоставляют платежные карты, которые выпускает «Золотая Корона» под разными брендами, самые известные – карта «Билайн» и карта «Кукуруза» (от Евросети). Условия у них похожие, хотя есть нюансы. Я дальше буду рассказывать про карту Билайн, которую сделал себе. Условия актуальны на сентябрь 2018 г. – как и у любых карт, они могут периодически меняться, поэтому в любом случае рекомендую вам уточнить актуальную информацию в интернете и у сотрудников салона связи.

Для получения карты достаточно прийти с паспортом в любой салон Билайн. Для зарубежных поездок надо брать MasterCard World – она стоит 300 руб. Желательно сразу же заказать через приложение именную версию карты с чипом – это будет стоить еще 200 руб. В остальном обслуживание карты и смс-информирование бесплатное.

Основные моменты, на которые надо обратить внимание:

• Любые расходы в евро и долларах рассчитываются по курсу ЦБ на дату платежа. Для расходов в других валютах сначала применяется внутренняя конвертация по курсу MasterCard в доллары (здесь получится потеря около 0,5%), потом из долларов в рубли по курсу ЦБ. При этом сначала блокируется сумма на 5% больше, через несколько дней происходит итоговый расчет по правильному курсу.
• Снимать деньги можно в любом банкомате мира без комиссии при сумме снятия от 5 тыс. руб. (конвертация в валюту при снятии – так же по курсу ЦБ).
• Есть неудобные ограничения на снятие наличности – не более 50 тыс. руб. в месяц, иначе комиссия 2%. Это надо иметь в виду.
• Т.к. это не банковская карта, то средства на ней не подпадают под страховую программу АСВ, что не очень хорошо. Но если подключить услугу «Процент на остаток», то условия АСВ будут действовать. Так что обязательно подключите эту опцию – она бесплатная, если остаток по карте не снижается ниже 3 тыс. руб. Также она позволит получать процентный доход на баланс по карте – там хитрая лесенка от 1 до 6%, в зависимости от суммы остатка.
• Есть бонусная программа: 1% от трат возвращается бонусами (5% для любимых категорий – есть нормальные, вроде ресторанов и аптек). Бонусы можно тратить на покупки в салонах Билайн и на оплату услуг связи – так себе условия, но если вы клиент Билайна, то норм.

В целом, неудобные ограничения по снятию наличности и скудная бонусная программа (с точки зрения возможностей траты заработанных бонусов) делают эту карту непривлекательной в качестве основной. Но конвертация валюты по курсу ЦБ – это уникальная возможность, ради которой я рекомендую завести такую карту в качестве дополнительной всем, кто много путешествует. Мой опыт путешествия по Японии с этой картой получился крайне положительным: и удобство, и финансовая выгода на высоте.