Расшифровка эфира от 06.11.2021 с Артемом Крумпаном о том, как в 34 года он смог уволиться с работы с годовым доходом $250 тыс. и уехать вместе с семьей на пенсию в Португалию: техническая и психологическая сторона FIRE, финансовая грамотность в семье, а также выбор между капиталом времени и финансовым капиталом.
Павел: — Друзья, всем привет! Вы слушаете «RationalRadio» на канале «RationalAnswer», где мы пытаемся найти разумные ответы на жизненные вопросы. И сегодня у нас в прямом эфире дорогой гость Артем Крумпан из Португалии. В настоящий момент Артем отец на полной ставке. В 34 года он вышел на пенсию. Бросил свою чудесную работу за 250 тысяч долларов в год. Файернулся, вышел на раннюю пенсию, сейчас живет и радуется жизни, я надеюсь. Мы это узнаем подробнее сегодня на эфире. Привет, Артем!
Артем: — Привет, Павел. Привет всем!
Как выйти на пенсию в 34 года?
Павел: — Как тебе удалось выйти на раннюю пенсию в 34? Это достаточно нетипичная штука среди людей. И было бы интересно всю твою историю услышать.
Артем: — Тебе длинную или короткую версию?
Павел: — Мне кажется, у тебя достаточно интересный жизненный путь. Было бы классно, если бы ты пробежался по основным вехам с начала карьеры.
Артем: — Я родился и вырос в Риге в Латвии. После окончания школы я поехал работать на Кипр. Кстати, туда, где ты сейчас находишься. Я жил в прекрасном городе Пафосе несколько месяцев. Потом я переехал в Англию, там пошел в университет. Пока учился, успел поработать в Китае и постажироваться в Америке. И после университета пошел в ту самую компанию, где проработал 10 лет. С ними я работал в Норвегии, в России. Кстати, побывал у вас в Екатеринбурге, в Уфе и в Челябинске по работе.
Павел: — Что за компания? Ты раскрываешь название?
Артем: — Да-да, сейчас расскажу, это связано с нефте-газовым сервисом. Поставка оборудования для подводной добычи нефти и не только. С этой компанией после России, прямо из Москвы я уехал в Анголу. И вот там я провел 7 лет – бОльшую часть моей карьеры. И, наверное, бОльшую часть моей самостоятельной жизни даже я провел в Анголе в Луанде. Уже после этого был Египет еще пару лет, потом Сенегал и только после этого я решил перестать работать.
Так получилось, что, наверное, мне повезло во многом. Я попал в индустрию международного нефте-газа экспатов, как раз в хорошее время. Это были 2010-2012 года. Тогда цены на нефть были 100+, все было очень хорошо до 2014 года, когда произошел большой кризис. И в это время можно было быстро расти, особенно, если ты был готов на географические перемещения, если ты был гибким. Поэтому так и получилось: я был в Норвегии, был в России, был в Анголе; с каждым шагом, я достаточно быстро рос и вышел на высокий доход. Сначала 100-150 тысяч долларов. Потом 250 тысяч долларов, но это, не только доход, это пакет вместе с какими-то бонусами и другими делами.
Так получилось, что я откладывал значительную часть этих денег. А к 34 годам, я почувствовал, что можно на какое-то время перестать работать и попробовать себя в роли файерщика.
Павел: — Как ты осторожно сказал. Мы это обсудим дальше. А какая у тебя была норма сбережения, когда ты зарабатывал под 150-200 тысяч долларов, сколько ты откладывал в процентах?
Артем: — В тот момент мы работали вместе с моей супругой и жили только на ее деньги и практически полностью откладывали всё, что зарабатывал я. Она зарабатывала примерно 3 тысячи долларов в месяц. Если все вместе посчитать, получается, 80-90% в среднем от моей зарплаты мы откладывали.
Павел: — Понятно! Вот и ответ, как выйти на раннюю пенсию. Нужно зарабатывать 150-200 тысяч долларов в год и откладывать полностью.
Артем: — Еще жить на деньги жены! Вот секрет. 🙂
Принятие решения о выходе на раннюю пенсию
Павел: — Давай подробнее обсудим решение выйти на FIRE. Если я не ошибаюсь, ты принял решение осенью или зимой 2020 года, верно?
Артем: — Да, я закончил работать 24 декабря прошлого года, в канун Рождества.
Павел: — Отличный подарок сделал себе! А сколько ты накопил капитала к этому моменту?
Артем: — У меня было примерно 1,4 миллиона долларов. Это примерно 50 годовых расходов на тот момент.
Я думал об этом достаточно давно. Мы планировали еще, года 3-4 назад уехать жить в Малайзию по визе MM2H. Можем потом об этом поговорить. Хотя сейчас ее изменили очень сильно, но у них есть виза для людей, которые хотят просто приехать жить в Малайзию. Она на 10 лет, не нужно платить налоги на доходы, полученные за рубежом. Там недорого, комфортно и тд. И мы даже ездили на разведку. Мы реально ездили в Куала-Лумпур, жили специально в трех обычных районах, где мы могли бы позволить себе длительно жить. Пытались понять, какая там бытовуха, я ходил, смотрел школы, ну, тогда это были детские садики еще.
Павел: — Вы именно под FIRE выбирали, чтобы ты уволился?
Артем: — Да, план был такой. Но это было давно, 3-4 года назад. И тогда у меня не было внутренней решительности и готовности на это. Я не очень хорошо понимал процесс, как это все будет происходить. Было непонятно и страшно, но совершенно точно было большое желание это сделать.
Супруга меня поддерживала в целом, естественно, у нее были свои переживания. Мы будем об этом еще говорить, но в целом она меня поддерживала. И со временем я все больше и больше этим интересовался с практической точки зрения. Не: «О, FIRE, это хорошо, может быть, когда-нибудь». Я стал практически смотреть, как конкретно я могу это сделать, какие шаги мне предпринять, где будут деньги, во что они будут инвестированы, как я буду делать изъятия. И, в конце концов, я понял, что сейчас чувствую уверенность в том, что могу это сделать. Но даже после этого я продолжал работать.
Это было, как называют «синдром еще одного года», когда ты думаешь: «Ну, еще годик, еще годик, вот еще годик и все». У меня был этот синдром тоже, наверное, пару лет. Пока в какой-то момент я не понял, что я трачу свое время не на то, на что я хотел бы тратить и я не должен этого делать. Понятное дело, когда ты только начинаешь карьеру, ты делаешь много сложной работы, возможно, тебе это нравится, а возможно, нет, но ты должен это делать. Кто-то же должен платить по твоим счетам, платить за твою еду, у тебя дети появляются – тоже большие расходы. В один момент, я понял, что мне уже не нужно этого делать и я не должен. И, когда я понял, что мне уже не хочется, я просто решил этого не делать.
Наверное, звучит странно, но я четко помню этот момент. Я сижу на совещании в понедельник… Утром у нас были абсолютно бесполезные совещания. Все, кто работает в крупных компаниях, представляют, как это выглядит. Я вышел в туалет, стою перед большим зеркалом, смотрю на себя и думаю: «Блин, я же просто теряю свое время! Что я здесь делаю? Пройдет два дня и я даже не вспомню, что на этом совещании было. И на это ушло мое время! Зачем я это делаю? Я могу этого не делать?». После нескольких таких моментов, я понял, что не хочу это делать и просто перестал работать.
Павел: — Блин, я надеялся, что ты скажешь, что встал посреди совещания, бумаги в воздух кинул и сказал «Да, пошли вы все! Fuck your money!». Это было бы классно.
Артем: — Ха-ха! Нет, нет. Я постарался очень профессионально уйти. Я заранее всех предупредил, закончил все, что должен был закончить. Я постарался уйти нормально.
Павел: — Окей. Слушай, ты поднял тему про синдром «Еще одного года». Я понимаю, про что ты говоришь. Так можно тянуть бесконечно, но с другой стороны, ты смотришь на себя и думаешь: «Так, у меня впереди еще 50 лет жизни, примерно, я могу за свои 250 тысяч долларов в год поработать еще буквально год-два и мой капитал увеличится значимо. Я на всю свою будущую жизнь свои расходы могу очень существенно поднять или дополнительно порог безопасности себе обеспечить, для того, чтобы уж совсем не беспокоиться ни о чем». Вот, как ты с этими мыслями справлялся? Потому что я в них тоже вижу определенную разумность что ли.
Артем: — Ну, безусловно, есть разумность. Конечно, чем больше у тебя капитала, тем, это легче. Но с другой стороны тут важно помнить, что мы говорим сейчас о таком trade-off’е между двумя ресурсами. Один из них финансовый ресурс, а другой – время, которое у тебя есть. И я смотрю на это таким образом: финансовый – это самый возобновляемый ресурс в мире, ничего более возобновляемого нет. Есть те, кто может его напечатать триллионами, я всегда могу заработать больше денег. Интеллектуальным или физическим трудом, активно или пассивно – я знаю, что я заработаю больше денег. Всегда.
А, вот, время – это ресурс не возобновляемый, и самое неприятное, что это ресурс, который заканчивается иногда неожиданно. Я планирую быть на FIRE еще 60 лет, но я не знаю, может быть мне осталось 2 года. Мне кажется, здесь важно взвесить эти финансовые ресурсы, которые возобновляемы и ресурс времени, который не возобновляемый.
Что особенно давило на меня и подталкивало к этому решению – это наши четверо детей, двое из которых еще маленькие. Я чувствовал, что упускаю очень многое со своими детьми. Моей дочке было 2 года тогда, сейчас 3 года. Я чувствовал, что упускал многие моменты с ними. Я это делал ради того, чтобы сидеть на этом тупом совещании, которое мне абсолютно бесполезно и не нужно. А время с детьми, это то, что уйдет и не вернется. Никогда больше не будет 2 года моей дочке, ей никогда больше не будет 3 года. Когда ей будет 12, она уже будет сидеть в своей комнате в телефоне и не думать, что делает папа.
Поэтому, да, деньги за несколько лет можно увеличить еще достаточно прилично и это будет более комфортно. Но ты сожрешь еще 2 года жизни и 2 года времени со своими детьми, которые уже не вернутся. Это личный выбор, здесь нет какого-то алгоритма или правильного решения. Я для себя представил, вот, мне 90 лет, я сейчас умираю. О чем я буду больше сожалеть? О том, что 2 года не поработал или о том, что 2 года не провел со своими детьми? Я думаю, что я буду жалеть о втором. Поэтому я решили минимизировать свое разочарование в будущем и провести больше времени с семьей и детьми.
Финансовый капитал против капитала времени
Павел: — Да, слушай, мысль глубокая про не возобновляемый капитал времени, мне это очень близко. Хотя у меня детей нет, но я сейчас подумал, что это немного парадоксально. Когда у тебя много детей рождается и семья возникает, с одной стороны многие люди говорят, что это отодвигает твою возможность выйти на раннюю пенсию. Потому что это расходы дополнительные на детей, на жену или на мужа, если речь идет о женщине, которая больше зарабатывает. Но у тебя получилось наоборот, что семья выступила больше катализатором к тому, чтобы раньше выйти на пенсию.
Артем: — Я думаю, что для всех семья выступает катализатором более серьезного отношения к жизни. И семья отодвигает твой горизонт планирования намного в будущее и катализатор, чтобы думать: «Как я хочу использовать свое время? Как я хочу инвестировать свое время, во что я хочу его инвестировать? Хочу ли я продолжать обменивать свое время на деньги, и это нормально, в этом нет ничего плохого, или я хочу по-другому распорядиться своим временем и обменять его на что-то другое? На воспоминание с детьми, на какое-то время с семьей и т.д.?» Поэтому, да, безусловно, семья делает тебя более серьезным, заставляет думать об этих вещах.
Источник FIRE: заработок или инвестиции?
Павел: — Семью мы подробнее обсудим чуть позже. Я сейчас хотел вернуться к сумме твоего капитала. Ты сказал, что почти 1,5 млн долларов у тебя было на момент выхода на пенсию. Ты можешь примерно сказать, какая доля из этой суммы было то, что ты просто заработал своим трудом, а какая доля – это инвестиционная прибыль от фондового рынка или от других вариантов вложений?
Артем: — Большая часть это то, что я заработал и отложил, наверное, 80%. Значительно меньшая часть – это инвестиционный доход. Естественно, мы сейчас говорим о фондовом рынке, потому что от акций и облигаций нужно много времени, чтобы какие-то иксы и серьезные увеличения капитала были.
Павел: — Я пока, если честно, не видел ни одного файерщика, который вышел на пенсию, кто бы сказал: «Я реально с фондового рынка почти все заработал!» Все люди зарабатывают именно своим трудом или бизнесом.
Артем: — Безусловно, да, если ты ведешь к этому, то, да, я могу поддержать эту идею. Фондовый рынок, это не место, где ты зарабатываешь деньги, это место, где ты сохраняешь покупательную способность своих денег. Я бы так сказал. Фондовый рынок – это такая кирпичная стена, за которую ты кидаешь деньги и не ждешь, что там что-то особенно вырастет.
Павел: — В продолжение этой темы наш читатель написал вопрос: «Не страшно было увольняться вскоре после сверхбыстрого падения рынка, более чем на 30% в марте 2020 года?» Это намекает на то, что за этой кирпичной стеной может и что-то плохое происходить, не только сохранение покупательной способности.
Артем: — Безусловно, да. Мне, на самом деле, повезло, с тем, что произошло марте. Потому что, во-первых, большой бонус пришел, как раз в конце марта – начале апреля. Я даже в твиттере сделал небольшой опрос тогда: «Мне сейчас придет бонус, что мне делать? Покупать, не покупать, ждать?» Большинство сказали: «Жди!» Но я купил, как я это обычно делаю, на все деньги вошел в рынок. Получилось, что тогда мой бонус ушел в начале апреля на достаточно низкие значения, мне повезло в этом смысле.
Было ли как-то психологически не комфортно? Да, было, конечно. И мне кажется, это плюс, что есть такой опыт, когда ты уже всерьез думаешь о жизни на капитал, на доход от капитала и тут происходит достаточно редкое событие. И ты можешь это прочувствовать на своем опыте. В этом смысле, это было позитивным опытом. Он заставил меня задуматься о том, какой у меня план и, что нужно продумать и план B, и план C, и план D. Это заставило меня более серьезно обо всем задуматься и продумать разные уровни защиты для себя.
Павел: — А если бы не стрельнуло, так как стрельнуло и мы бы зашли в боковик на дне, скажем, — 30%, ты бы ушел или подождал?
Артем: — Честно, не знаю. Наверное, справедливо было бы сказать – нет, но я не знаю. В зависимости от того, какие бы у меня были ощущения, как бы я себя чувствовал на работе, опять все эти вещи, о которых я говорил раньше. -30%, в принципе, не настолько критическая ситуация. Если бы у меня было вместо 50-ти годовых расходов, 35 или 33, ну, в принципе, это не ужасная тоже цифра, но, наверное, было бы менее комфортно, больше мыслей было бы о безопасности.
Павел: — Последний вопрос про принятие решения. Если бы ты сейчас вернулся назад и проживал бы все заново, ты бы ушел раньше или позже, поменял бы ты что-либо в своих решениях?
Артем: — Я думал об этом. Пока я не могу дать честный ответ на этот вопрос. Мне кажется, нужно больше времени, для того, чтобы понять, что будет дальше со мной, с моей жизнью, с нашей семьей и что будет дальше с рынками. На данный момент, я бы ничего не поменял. Но я полностью допускаю, что пройдет 3-4 года и я с тобой в оффлайне буду вести беседу и скажу: «Какой же я дебил, надо было делать на 2 года позже!». Вполне такое может быть. Но пока я чувствую себя комфортно.
Павел: — Почему оффлайн, мы онлайн можем встретиться и обсудить?
Артем: — Ну, да!
Как выглядит жизнь на пенсии
Павел: — Окей, давай закончим с периодом «до» и обсудим период «после». Ты уже почти год находишься на ранней пенсии. Можешь в нескольких словах рассказать, как поменялась твоя жизнь с выходом на пенсию и чем ты занимаешься сейчас? Может, хобби у тебя новые появились? Как твой день проходит?
Артем: — Я дам два ответа на этот вопрос. Один конкретно про меня и один более общий.
Про меня все просто. В начале этого года главной нашей заботой был переезд в Португалию с семьей, с детьми. Мы здесь купили квартиру, мы делали ремонт и до сих пор еще не закончили. Ремонт такая вещь, которая никогда не заканчивается. Я подал на гражданство Португалии и с этими документами были заботы. Потом садик, школы, плавательная студия для детей. Такие заботы первые полгода были. Плюс я отдыхал от ритма работы, такой корпоративный детокс.
А сейчас больше начинаю экспериментировать с разными идеями, которые мне интересны. Например, посты, которые я писал в нашем сообществе – это тоже такая экспериментация. Твиттер, который я начал активнее вести. И то, что мы делаем с недвижимостью сейчас в Португалии: маленькие проекты, когда мы что-то покупаем, ремонтируем и сдаем. И недавно случайно наткнулся на крипто сообщество, здесь в Лиссабоне.
Я об этом не знал, но оказалось, что Лиссабон – это один из хабов крипто инвестиций в Европе, потому что здесь нет налога на добавленную стоимость на криптовалюту. Ты можешь купить биткойн за 5 тысяч, продать за 60, и нет никаких налогов, совершенно легально. Соответственно, много людей с такими интересами сюда приезжают. Здесь есть много стартапов, даже офисов крупных компаний, которые занимаются криптоинвестициями. И я совершенно ничего об этом не зная, попал в это сообщество.
На данный момент я ищу и пробую разные интересные идеи, посмотрим, что из этого получится. Это если про меня.
Более важно, что я хотел по этому поводу сказать: я смотрю на FIRE, как на вид UBI, т.е. Universal Basic Income. В принципе, если подумать, то это одно и то же. В Universal Basic Income идея заключается в том, что люди получают вместо пособий по безработице, детских пособий и каких-то еще, сумму денег, достаточную для покрытия базовых расходов всегда. Вне зависимости ни от чего. По сути своей FIRE – это то же самое.
FIRE как безусловный базовый доход.
Павел: — Только он not so Universal Basic Income. Это для одного человека.
Артем: — Именно. Только это Universal Basic Income, который ты обеспечиваешь сам себе. И, наверное, он не очень Basic, потому что люди обычно на какую-то бОльшую рассчитывают сумму. Тем не менее, сама по себе идея та же самая. Это универсальный доход, который ты получаешь, в идеале, до конца жизни, индексированный на инфляцию, не в зависимости ни от чего. Понятное дело, что многое происходит за кулисами, вот за этой стеной. Там есть целая машина и своя логика, но, тем не менее, с точки зрения тебя, как человека: тебе каждый месяц приходит на счет доход.
Интересно, что было несколько экспериментов, связанных с UBI. Один в Финляндии, один в Голландии, один в Великобритании и один в Калифорнии. Это то, что я читал. Мне были интересны результаты экспериментов и research. Это социальные эксперименты, проведенные по всем правилам, как это должно быть. И у них есть свои paper, свои research, свои выводы и статистика. Мне кажется, это релевантно здесь. Я понимаю, что UBI это не FIRE, понимаю, что выборка людей другая и тд. Но из того, что мы можем обсуждать с цифрами, это самое релевантное, что есть на данный момент.
Так вот. Они смотрели на 2 вещи во всех этих условиях: как UBI повлиял на занятость людей и как он повлиял на самоощущение и здоровье людей. Оказалось, что на занятость он вообще не повлиял или повлиял положительно. В Финляндии, Голландии, Великобритании почти не было изменений с занятостью между теми, кто получал UBI и контрольной группой.
Павел: — Хочу уточнить. Они же временно получали? Потому что я предполагаю, если человеку сказали: «До конца жизни будешь получать доход», он такой: «Ну, все, я увольняюсь». А если тебе говорят: «Это тест на год», ты такой: «А что я буду дальше делать?»
Артем: — Да, я согласен. Безусловно, есть оговорки. Не полностью одно равноценно другому. Но, тем не менее, можно было бы ожидать, что если тебе сказали: «Следующие 3 года ты получаешь каждый месяц приличную сумму денег…» в Финляндии это было 560 евро в месяц. Т.е. если мы говорим о своем жилье, и ты живешь не в столице, на эти деньги можно жить. И можно было бы ожидать, что человек скажет: «Ну, хорошо, я годик ничего не буду делать, а дальше посмотрим». Но занятость во всех экспериментах либо не изменилась, либо выросла. В Калифорнии она значительно выросла.
А по второму показателю «самочувствие людей» оказалось, что депрессия или ее симптомы снизились на треть у участников эксперимента по сравнению с контрольной группой. Получается, что с одной стороны, психическое здоровье людей выросло, а с другой стороны занятость от этого не пострадала.
Павел: — Как вывод: неплохо, когда тебе дают денег. Если человеческим языком.
Артем: — Да. Но почему так? Интересный был вывод в исследовании, которое проходило в Стоктоне в Калифорнии. «Участие в эксперименте увеличило эмоциональную и финансовую готовность брать на себя бОльший риск». На мой взгляд – это и есть лучшее описание того, что такое финансовая независимость и FIRE и зачем это нужно. Это дает тебе бОльшую возможность эмоциональную, потому что тебе не нужно волноваться: получится – не получится. Не получится – я еще попробую что-то другое. И это дает бОльшую возможность финансовую, потому что тебе не нужно волноваться: «А что я буду завтра есть, если у меня не получится?».
Что значит брать на себя риск в этом контексте? Например, ты работал в IT, но захотелось заняться чем-то творческим. Если ты финансово независим, ты можешь пойти на этот риск и заняться чем-то другим. Стать учителем музыки, заняться волонтерством, поменять профессию, получить другое образование, поехать путешествовать, посвятить себя детям и семье, а это тоже работа и не самая неважная – вырастить детей, которые будут счастливыми и адекватными членами общества в будущем.
Смысл FIRE не в том, чтобы ничего не делать, сидеть на диване, смотреть Netflix. Это надоедает за неделю. Смысл FIRE в том, что у тебя есть свобода экспериментировать в более-менее безопасной среде.
Почему я так длинно отвечаю на этот вопрос, я именно таким образом смотрю на FIRE. Например, меня какой-то криптостартап пригласит к себе, а я решу присоединиться. Отлично! Можно сказать, что это фейл FIRE, потому что я опять работаю, но в этом смысл и есть: я экспериментирую, я пробую разные вещи. Понравится – не понравится, пойдет – не пойдет, не знаю. Посмотрим.
Сейчас я пробую себя в маленьких проектах с недвижимостью здесь, в Португалии. Мне это интересно. И с финансовой точки зрения на данный момент это оправдано и тоже интересно. Но самое главное, что мне интересно. Это совершенно новая для меня деятельность, я реально работаю руками. Никогда раньше у меня такого не было! К тому же мы делаем это вместе с моей женой.
Я объясню, наверное, никто не знает. Мы покупаем недорогие квартиры в плохом состоянии, делаем ремонт самостоятельно и потом сдаем.
Павел: — Это то, что называется home flipping на английском?
Артем: — Flipping был бы, если бы мы продавали. Это называется BRRRR: Buy, Rehab, Refinance and Rent, потом Repeat. Если бы я где-то работал и зависел от своей зарплаты, стал бы я уходить со своей работы, чтобы заниматься вот таким непонятным делом с недвижимостью? Конечно, нет! Это было бы сумасшествие. Не зная, получится ли заработать, а если да, то, когда? Но финансовая независимость дает свободу, время и ресурсы для того, чтобы этим заниматься.
Если из всего нашего разговора люди только одну вещь запомнят, мне бы хотелось, чтобы они запомнили: смысл финансовой независимости не в том, что у тебя есть свобода не делать ничего, смысл в том, что у тебя есть свобода экспериментировать и пробовать себя в разных ролях. Творческая, профессиональная, предпринимательская роль или какой-то лайф-стайл бизнес и тд.
Смысл в том, что это открывает для тебя возможность экспериментировать в безопасном пространстве, когда ты не думаешь: «Окей, я стану художником, а что я буду есть, если у меня не получится?» Это неприятная экпериментация. А если ты говоришь себе: «Я стану художником и, если не получится, буду делать что-то другое». Вот это то, для чего нужна финансовая независимость и FIRE.
Павел: — Прекрасный тезис. Полностью поддерживаю. Я как раз в книге писал главы на эту тему. Мне показалось, что очень сильно перекликается с тем, что ты говоришь. Я рад, что мы одинаково смотрим на это. Но про криптовалюты я тоже сделал пометочку, что может быть через года-два мы «Крумпофкоин» увидим какой-нибудь и сможем в него проинвестировать.
Пенсия: ожидания и реальность
Павел: — Виталий из чата спрашивал: «Насколько похожи или отличаются твои ожидания от FIRE и реальность? Были ли какие-то неожиданные открытия или яркие моменты в течение этого года, когда ты подумал: «Это вообще не похоже на то, что я ожидал»?»
Артем: — Знаешь, самый большой сюрприз в том, насколько ничего не поменялось. Это банальность, наверное, но куда бы ты ни уехал, чем бы ты ни занимался, с кем бы ты ни был, ты всегда и везде берешь с собой себя. Поэтому твои проблемы, конфликты внутренние, радости, то, что доставляет тебе удовольствие – не меняется.
Лично у меня FIRE был целью, к которой ты стремишься на длительном промежутке времени. Это был туннельный взгляд, что я иду к этому. И иногда можно начать думать, что, когда я приду к этой цели, все изменится: я стану счастливым, у меня все будет хорошо, у меня сразу изменятся отношения с друзьями и близкими, я буду чувствовать себя прекрасно. На самом деле – ничего не меняется. Это точно такая же жизнь. Тебе по-прежнему нужно мыть посуду и работать над отношениями. Ты по-прежнему волнуешься о деньгах. У тебя появляется дополнительное время и возможность экспериментировать. Уходит много стресса, который всегда где-то сидит на подкорке: «А что будет? А что на работе происходит?» Все это уходит, но жизнь очень сильно не меняется.
Павел: — Ты упомянул, про то, что люди годами идут к ранней пенсии, представляя что-то очень классное. Да, многие, кто этого достиг, даже из известных блогеров, через несколько лет пишут посты о том, что первый год была эйфория, а потом все начало разваливаться и появились негативные эмоции. Я и наши читатели хотели несколько вопросов про это задать.
Евгений Ширяев пишет: «Не скучно ли в постоянном отпуске? Когда обратно на работу собираешься?»
Артем: — Я об этом уже немного говорил, когда мы обсуждали, чем я занимаюсь. Я не чувствую себя в постоянном отпуске. Совершенно точно нет. Мы занимаемся какими-то вещами. Да, мы не ходим на обычную работу, но у нас есть проект с недвижимостью. Это наша, можно сказать, работа. Это занимает время, средства, усилия. Я не смотрю на то, что я сейчас делаю, как на бесконечный отпуск. Я смотрю на это, как на возможность попробовать себя в разных сферах, где я раньше себя не применял. Открыть свои грани, которые раньше я не видел. Что-то связанное с предпринимательством, например.
Я раньше всегда работал в крупной корпорации, я был маленьким винтиком, который кто-то крутил внутри большой машины. Я никогда раньше не пробовал ничего связанного с лайф-стайл предпринимательством. Сейчас я имею возможность пробовать и мне это интересно. Я не знаю, что у меня получится, но мне это нравится.
Возможно, какие-то творческие моменты, начать писать, о чем-то говорить публично – это тоже ново для меня и это тоже эксперимент. Это моя новая грань, которую я раньше не видел.
Смысл в том, что ты продолжаешь свою жизнь продуктивно, а не пьешь пиво на диване. Ты имеешь возможность экспериментировать и делать вещи, на которые раньше не хватало бы смелости из-за финансовых и эмоциональных ресурсов.
Одно из самых больших изменений… Я помню, ты недавно сам писал в твиттере, как у тебя раньше, когда ты работал в крупной корпорации, в воскресенье вечером начинали появляться мысли: «В понедельник, я вернусь, а что там? А что меня ждет в офисе?» У меня было то же самое. Особенно, когда клиенты в Австралии, а начальство в Хьюстоне и это просто круглосуточная работа и в воскресенье вечером у тебя уже начинается рабочая неделя. И это не проходит бесследно. Весь стресс накапливается, он есть, он реален. Он влияет на твои отношения с людьми, с семьей, на возможность творчески себя выражать. А когда он уходит, это тоже очень большая перемена. У тебя есть эмоциональная возможность не испытывать стресс, связанный с работой.
Павел: — Тут же есть вторая сторона. Вот, Dark Note пишет в чате: «Когда ты был винтиком корпоративной машины, ты был начальником здоровенного завода нефтеперерабатывающего, от тебя зависело много людей, ты выполнял важную функцию в обществе. А сейчас ты занимаешься более интересными для тебя вещами, но с другой стороны, ушел огромный пласт ощущения себя вершителем судеб для общества и ты немножко сам для себя. Нет ли ощущения, что ты что-то потерял с уходом большой корпоративной деятельности?»
Артем: — Это, безусловно, перемена, к которой нужно привыкать.
Для тех, кто нас слушает, если вы работаете в крупной компании, попытайтесь вспомнить, на каком совещании вы были в среду 3 недели назад. Что вы делали на работе 3 недели назад? Попробуйте вспомнить.
Вы не вспомните, потому что это время, которое уходи в никуда. Я сам это отлично знаю, я это чувствовал. Каждый день новые проблемы, новые решения, новые задачи. Да, действительно, ты чувствуешь себя начальником, который все решает. Но, на самом деле, это постоянная текучка, которая уходит в никуда.
Павел: — Т.е. ты не скучаешь?
Артем: — Да! Я хочу объяснить, в чем моя логическая цепочка. На работе ты чувствуешь себя важным в моменте и думаешь, что делаешь что-то продуктивное. Но если оглянешься и подумаешь: «А что ты сделал? Что из этого для тебя реально важно?», ты даже не вспомнишь бОльшую часть того, что там происходит.
А с другой стороны попробуйте вспомнить, что вы делали со своими детьми 3 недели назад на выходных. Скорее всего, вы вспомните, потому что это время для вас гораздо более ценно. На мой взгляд, в этом и есть тот самый trade off. Ты можешь взять контроль над своим временем и инвестировать его так, как это важно тебе. Чтобы у тебя оставались новый опыт, новые переживания, позитивные эмоции.
Психологическое восприятие денег на пенсии
Павел: — Еще пара вопросов про психологию, но с финансовой стороны.
Алекс в чате пишет: «Как психологически переносится резкий переход от накопления капитала, когда он постоянно растет от твоих трудовых доходов к моменту, когда он уже не растет? Точнее, он может меняться от каких-то движений на рынке, это нормально, с учетом того, как рынок рос в последний год. С другой стороны ты понимаешь, что это от тебя особо не зависит. Если пойдет тенденция вниз, то ты не сможешь, как на работе, чуть больше поднапрячься, более хороший бонус получить и тд. Нет ли психологического дискомфорта от этого?»
И сразу вопрос: насколько часто ты проверяешь, что происходит с твоим портфелем и как реагируешь на волатильность? Не так давно, в сентябре на 5% рынки проседали, какие ощущения от этого?
Артем: — Они проседали?
Павел: — Ха-ха. Всё понятно, едем дальше! 🙂
Артем: — Я проверяю. У меня есть разные приложения. Тяжело каждый день проверять прямо все. Конечно, я наблюдаю. Я делаю раз в месяц свой баланс: активы, пассивы и тд., смотрю, какой у меня капитал. Думаю, кстати, со следующего года делать это раз в квартал. Много работы каждый месяц и я ничего потом не делаю с этой информацией, просто продолжаю идти по плану. Думаю, делать это раз в квартал, а со следующего года раз в полгода, а потом и раз в год, потому что не вижу смысла делать это постоянно.
Вопрос про потерю активного дохода очень хороший. Для меня перед уходом с работы это был самый главный вопрос. Я был уверен, что денег мне хватит, но я не знал, как психологически я перенесу то, что не приношу дополнительный активный доход каждый месяц. Я всегда работал, начиная с первого курса, даже с последнего класса школы. Да, мне тяжело было это представить.
В реальности все оказалось проще. Во-первых, мне повезло, что рынок в последний год ведет себя хорошо. Мой капитал вырос на 8 годовых расходов, а я один годовой расход уже потратил. Конечно, это не вгоняет меня в депрессию! Тем не менее, были мысли: «А как же так, как я без обязательного дохода?»
Я пришел к тому, что какие-то мои умения, опыт, интеллектуальные и физические ресурсы, они никуда не делись. Поверьте мне, после того, как вы уволились и отдали назад свои карточку и laptop, вы такой же человек, как и за день до этого. У вас те же самые ресурсы и вы можете их применить где-то в другом месте, в другом контексте и тоже получить активный доход.
Я приведу пример. То, что мы делаем сейчас с недвижимостью. В одну из квартир, которую мы покупали, мы вложили 70 тысяч евро на ремонт. Потом я из интереса заказал оценку рыночной стоимости этой квартиры. Через 5 недель пришел ответ: 76 тысяч. Т.е. мы с женой активным трудом создали 6 тысяч евро капитала за 5 недель. Можно рассуждать, много это или мало, стоило того или нет – это не важно. Важно, что это активный труд и активный доход, который я создал сам для себя.
Активный доход – это не только зарплата. Важно не недооценивать себя. У вас есть определенные интеллектуальные ресурсы и опыт, которые вы можете применить в других областях и тоже создать активный доход. С началом FIRE активный доход не обязательно заканчивается. Он может быть, его может не быть, это зависит от вас. Возможно, вы будете заниматься какими-то проектами, как хобби, но постепенно это вырастет в лайфстайл бизнес. Будете коучингом заниматься по интернету. Почему нет?
Т.е. активный доход он не заканчивается и мне кажется, это важный момент. Он зависит от тебя, это как кранчик, который ты можешь включить или выключить. Не настолько просто, конечно, но это возможно.
Особенности межкультурной семьи
Павел: — Окей, давай закончим с этим блоком и перейдём к вопросам про семью. Поправь меня, если я неправильно скажу, но твою жену зовут Маму, если не ошибаюсь.
Артем: — Правильно, Маму.
Павел: — У тебя достаточно интересная интернациональная семья, т.е. я всю жизнь прожил в России и для россиян непривычно видеть твои фотографии. Это, скажем так, в диковинку. В России такого не увидишь практически. Ты можешь немножко рассказать о том, как вообще вы познакомились женой и, как вас жизнь свела, что вы стали интересно межкультурной парой?
Артем: — Мы познакомились в Анголе на работе, поэтому ничего такого интересного. Мы работали в одном офисе, познакомились лет 8 назад, поженились лет 7 назад и с тех пор мы вместе. Да, у нас совершенно разные культуры, это интересная большая тема.
У моей жены мать из Анголы, ее отец из Португалии. Она наполовину анголка, наполовину португалка. Совершенно разные культуры, по отношению к той, в которой вырос я. В Прибалтике в Риге есть много смешных моментов, когда она не понимает какие-то аспекты того, что и почему делаю я. Мне интересно и непонятно то, что делает она. Конечно, со временем, все это проходит, вы учитесь понимать друг друга.
Я не знаю, что конкретно можно рассказать. Наверное, это требует много гибкости со стороны обоих людей. Перейти в близкие отношения с человеком не из Европы, который просто говорит на другом языке, но с похожей культурой, а с человеком, у которого часть культуры совершенно другая, нужно быть гибким. Нужно приходить в эти отношения с открытым умом, быть готовым изменять свои установки и привычки. Например, в Анголе все очень громко и эмоционально. Просто все, что мы делаем, они делают ярче. Если это вечеринка, то это будет такая музыка, что тебя потому уши болят часами. Там все очень жизнерадостно, очень ярко, очень громко и для меня это было непривычно и непонятно. Я такой человек, который приходя в гости, в 11 часов вечера уже собираюсь домой. А у них в 12 часов люди только приходят гости. Когда у них начинается какая-то вечеринка или застолье, я уже сижу и засыпают в углу. Такие какие-то простые вещи.
Павел: — Интересно, а дети в кого больше в этом плане, в тебя или в маму?
Артем: — У нас четверо детей. Старшей 18, потом 15, сыну 7 и младшей дочки 3 года. Сразу скажу, сейчас у людей вопросы будут. Тебе 34 года, а старшей дочке 18, что-то тут не так!
Старшие два ребенка – приемные мои дочки от первого брака жены. И еще младшим у нас 7 и 3. И, наверное, за счет того, что мы долго жили в Анголе, они все больше похожи на маму своим менталитетом, но от меня тоже, наверно, что-то есть, я надеюсь.
Павел: — Приемные дети, я правильно услышал, что это от первого брака жены, а не из детдома?
Артем: — Да-да, от первого брака жены.
Павел: — Понял. Интересно еще, что часть имен детей русская практически.
Артем: — Да-да. Дочку младшую зовут Ярослава, ей 3 годика. Сына Иван, а старших зовут Юнара и Сиара. Это ангольские имена.
Отношение жены к FIRE
Павел: — Окей, давай вернемся чуть назад к теме FIRE. Мне интересно, как твоя жена отнеслась к самой идее, потому что не только для тебя это большая перемена. Раньше она, наверное, чувствовала себя достаточно защищенной в финансовом плане, понимая, что у тебя всё классно с карьерой и это резкий переход. Как она отнеслась к самой идее и как она оценивает первый опыт, который за этот год произошел?
Артем: — Мне кажется это очень важные темы. Сейчас я отвечу на вопрос, но сначала кое-что скажу.
Все, что связано с финансовой независимостью и FIRE, можно разделить на 2 корзины. Одно связано с финансами – это технические вопросы. И вторая корзина – это психологические вопросы. Лично я фокусировался больше на технических вопросах, мне казалось, что это важнее, а психологические вопросы как-то сами разгуляться.
На самом деле, сейчас я понимаю, что все ровно наоборот. Технические вопросы они самые простые, потому что ты можешь прочитать пару книжек или постов и ты будешь на 90% в техническом плане подготовлен и у тебя будет инструкция «Что делать». А психологические вопросы гораздо больше требуют внимания и энергии.
Так вот, возвращаясь к вопросу о супруге. Моей ошибкой было изначально в том, что я стремился в течение многих лет к FIRE, но я не особо об этом говорил с ней. Это была моя идея, я всегда управлял финансами в семье, у нас всегда все было под контролем, у нас был бюджет, у нас были инвестиции. Я все это трекал каждый месяц уже много лет. И у меня была эта цель, мы иногда они говорили, но это не было общей целью, к которой мы оба шли. У нас не было общего представления о том, как это будет. Даже после того как мы съездили в Малайзию на пробу, даже после этого у нас не было серьезных разговоров о том, как мы будем это делать. Для меня это было серьезно, а для неё это было «так, ну, что-то он там делает, ладно, я ему доверяю».
Павел: — Потом 24 декабря вы просыпаетесь, она такая: «А ты чего не на работе?» А ты: «А какая работа?» 🙂
Артем: — Ха-ха. Да.
Потом мы, когда уже начали серьезно об этом думать за несколько месяцев до того, как я перестал работать, мы стали с ней говорить и в какой-то момент мы провели всю ночь разговорах. Буквально с вечера до утра в разговорах, потому что я понял, не то чтобы у нас разные цели, но у нас разное понимание того, как это работает, что мы будем делать и, как это практически выглядит.
К счастью, мы пришли к общему пониманию того, что мы делаем и, как нам нужно этим управлять, чтобы было комфортно и для меня и для неё. В частности, я скажу, что с ее стороны единственным условием было, чтобы у нас была своя недвижимость, в которой мы живем. Она хотела, как говорят, свой угол. Она не хотела сочетать финансовую нестабильность дополнительно с нестабильностью, связанной с арендой жилья. Это была главная с ее стороны просьба. Она сказала: «Хорошо, делай все, что хочешь, ты знаешь, что делаешь. Я более-менее понимаю, о чем ты говоришь и, как это работает, но с моей стороны главное условие, чтобы у нас была свое жилье, своя недвижимость. Если что-то случится, по крайней мере, у нас будет, где спать».
Это очень важный момент для тех, кто только думает об этом, для тех, кто только планирует. Очень важно быть на одной странице со своим партнером. Я знаю, это звучит очевидно, но я этого не делал, а я не самый эмоционально глупый человек в этом мире, но я этого делал не достаточно. Это многим может создать потом проблемы, потому что если вы начинаете вместе значительную перемену в жизни и, при этом, у вас нет четкого общего понимания, что вы делаете, как это работает, какие у вас друг от друга ожидания, это может привести к очень большим проблемам.
Многие из тех историй, которые мы читаем в блогах, о том, как у кого-то что-то не получилось или плохо получилось, они связаны именно с тем, что не было у людей четкого общего понимания того, что они делают вместе. На это нельзя смотреть, как «это мой FIRE, а она делает, что хочет», потому что это очень крупная перемена в жизни обоих людей. К этому нужно подходить вместе как партнеры.
Другой вопрос был: «Как она смотрит на это сейчас?»
Буквально недавно я спросил у своей жены, что она думает сейчас год спустя. Она сказала, что с позитивной точки зрения, ей нравится, что я открыл себя с другой стороны для семьи, теперь она больше видит меня, как отца. Раньше на это, естественно, было меньше времени и эмоциональной энергии. Она видит во мне больше творческую сторону, которую раньше не видела и ей это очень нравится. А из негативного, она сказала, что нужно, чтобы я поменьше времени проводил рядом с ней. Нужно иногда побольше времени проводить за разными занятиями. Это да, это логично. Но в целом, она относится очень позитивно к этому и очень сильно изменились наши отношения в семье, особенно я это вижу четко по детям, по младшим детям.
Моя младшая дочка, когда ей было 2 годика и я работал, она уже совершенно нормально с утра могла сказать: «Папа пока!» и помахать ручкой. Для нее было нормально, что папа уходит на работу каждый день, а вот мама всегда должна быть рядом. Сейчас, как ни странно, все ровно наоборот. Моя дочка как хвостик, она все время рядом со мной. Мне это, естественно, доставляет огромное удовольствие. Я не могу из дома выйти в магазин за молоком, чтобы она не захотела пойти со мной.
Мы с тобой вчера тестили нашу связь и она тоже была здесь, я никак не мог ее вывести из комнаты, потому что за этот год она привыкла ко мне. Представьте, мой FIRE – это одна треть ее жизни и, наверное, из всех ее воспоминаний больше половины о жизни, где оба родителя рядом, они всегда доступны и эмоционально и физически. Мне кажется, это прекрасно и мне огромное удовольствие доставляет, что у нас есть время сейчас с ней, которые мы вместе проводим.
Я вижу на своих глазах, как она растет, развивается, как она меняется каждый день. Это прекрасно. Конечно, я не хочу сказать, что этого нет у родителей, которые работают. Это есть у всех, но у меня есть привилегия немножко больше все это видеть, немножко больше во всем этом участвовать.
Семейный бюджет
Павел: — Понятно. Более практически вопрос. Получается, если правильно понимаю, МамУ – твоя супруга, давно уже не работает, является домохозяйкой. По сути, ты долгое время был основным добытчиком, а сейчас вы уже на FIRE и живете с капитала. Как вы ведете бюджет? Он совместный или раздельный? Вот самый первый вопрос. Как ты к этому вопросу относишься? И с практической точки зрения, как ты выделяешь деньги на расходы, вообще как это работает?
Артем: — Значит, моя жена не работает уже 3-4 года, с тех пор как родилась самая младшая дочка. Это наше общее решение. Мы решили, что так будет лучше для нас всех, для семьи.
То, как мы ведем бюджет с того времени, как я перестал работать, абсолютно не поменялось. С точки зрения механики введения бюджета, контроля трат не поменялось вообще ничего. Точно так же, как и раньше, мы делаем бюджет на каждый месяц. Мы его обсуждаем иногда в бОльших деталях, иногда в меньших.
В нашем бюджете есть доля постоянных расходов, которые мы представляем и которые являются нашими общими расходами: свет, еда, развлечения и тд. У нас есть часть бюджета, для которой мы оба принимаем решение и есть часть бюджета на каждого из нас – guilt-free money. Т.е. я могу потратить деньги так, как хочу и никому об этом не говорить и она может потратить эти деньги так, как она хочет и вообще ничего мне об этом не сказать. И я не спрашиваю, мне кажется это очень важно.
В такой ситуации, как у нас важно, чтобы у каждого человека оставалась определенная доля финансовой свободы. Я знаю, что человек, такой как я, который любит контролировать, любит в Excel вбивать циферки, может доконтролироваться до того, что появятся проблемы в отношениях. Появятся проблемы с супругой, потому что ей не очень хочется быть очередной линией в Excel, которую контролируют и спрашивают, куда она потратила каждый евро.
Павел: — А как это работает? Сразу уточню. Вы стараетесь жестко соблюдать какие-то бюджетные категории? Например, у нас на еду столько-то, если мы выходим за границы, то нужно как-то поджиматься или вы живете как живется, а потом уже анализируете, что получается?
Артем: — Смотри, я сейчас расскажу как это технически.
Значит, я сделал первое изъятие в конце декабря прошлого года. Это изъятие вышло на евровый счет, отдельно, и это деньги на следующие 12 месяцев. Т.е. на этот год. И потом из этого счета я плачу на свой расчетный счет себе зарплату точно так же, как я получал бы зарплату от работодателей. В этом смысле ничего не меняется. Я это делаю мануально, но это можно автоматизировать. Мы получаем эти деньги в начале каждого месяца.
У нас есть модельный бюджет, где мы более-менее представляем, сколько мы тратим на еду, на бытовые расходы, у нас есть и графа для вещей, которые каждый месяц разные. Мы смотрим в течение месяца, как мы выглядим этом месяце. Иногда бывает чуть меньше, иногда бывает чуть больше. Моя задача в том, чтобы в течение года мы более-менее держались нашего бюджета. А какие-то крупные расходы, естественно, мы обсуждаем и принимаем решение вместе, если мы покупаем телевизор и холодильник – это делаем вместе. Но если это небольшие расходы, например, моя жена хочет купить одежду детям, она просто берет из своей части бюджета, которая у нее на карточке. Да, я не упомянул, бюджет, который нам приходит в начале месяца, находится на моем расчетном счету, я оплачиваю бОльшую часть расходов, и часть денег передаю каждый месяц своей жене. И это ее деньги на абсолютные любые расходы.
Павел: — Звучит пока достаточно идиллические. Я хочу задать провокационный вопрос. Бывали ли у вас споры из-за денег? Что, например, МамУ говорит: «Я хочу новую машину. Все. Мне нужно!» А ты, такой: «Камон, у нас же FIRE, у нас бюджет!»
Артем: — Бывали, конечно. Если я скажу, что мы никогда не спорим о деньгах, то можно просто перечеркнуть все, что я говорил последний час, потому что это вранье. Естественно, мы спорим о деньгах так же, как любая пара. Когда касается каких-то крупных расходов, у нас могут быть разные взгляды, что нужно купить дороже, что нужно купить дешевле, что нужно купить качественнее, какую одежду купить детям. Это все мы обсуждаем, не всегда соглашаемся, находим компромисс.
Тот факт, что у нас есть ограниченный бюджет на год, накладывает определенные ограничения и нам нужно об этом помнить. Но с другой стороны мы живем в таком режиме уже многое лет. Когда я работал и зарабатывал много, у нас по-прежнему был бюджет на год и мы по-прежнему не выходили из этого бюджета. В этом смысле мы ничего по-другому не делаем. Что касается крупных расходов…
Я расскажу, вообще, есть два подхода к бюджетированию. Есть правильный подход и мой. Правильный подход – это выписать полностью свой бюджет, включая регулярные и нерегулярные траты. Регулярные траты – это то, что всем понятно, то, что у вас есть в приложении в телефоне, это очень легко контролировать.
Нерегулярные траты – это подумать о том, буду ли я покупать автомобиль каждые три года; сколько на еду мне нужно откладывать каждый месяц; буду ли я делать ремонт в квартире каждые пять лет, если да, то, сколько мне нужно; нужен ли мне какой-то бюджет на покупку бытовой техники. В идеале, нужно подумать обо всех своих расходах, не только в разрезе года, но и в разрезе нескольких лет, для того, чтобы быть к ним готовым. И заранее создавать накопления со своих изъятий на эти расходы. Это, на мой взгляд, правильный подход. Но я так не делаю.
Мой подход такой: на регулярные расходы мы тратим из денег, отложенных на FIRE, а нерегулярные покрываем из дохода от недвижимости.
Вообще, весь мой портфель это, примерно, 60 годовых расходов: где-то 40 из них – это акции и облигации, примерно, 10 годовых расходов – это недвижимость, еще 10 – это накопления на образование детей и еще есть недвижимость, в который мы сейчас живем.
Как я планирую управлять такими большими расходами? Основные регулярные расходы, включая отпуск и покупку бытовой техники – все это идет из моих изъятий из портфеля FIRE, акций и облигаций. Получается, в прошлом году это было 3%, в этом году будет наверно ближе к 2,6 %. Деньги, которые я вывожу, уходят на отдельный счет, из них мы покрываем бОльшую часть наших регулярных расходов. Но дополнительно остаются расходы на ремонт, покупку машины и тд. Я планирую покрывать эти расходы доходом от недвижимости, который есть параллельно.
В этом году я ничего не вынимал от дохода, который мы получили от недвижимости. В следующем году мы собираемся купить машину. Накопить во второй половине года и на эти деньги купить машину. Посмотрим, как это все сработает.
В идеале моя система такая: есть FIRE портфель, который дает безусловный базовый доход, который я получаю каждый месяц. Он полностью покрывает наши базовые, и не только, потребности. И есть дополнительный, в моём случае это недвижимость, которая покрывает дополнительные расходы, которые опциональны. Покупка новой машины каждые 3 года или 5 лет – это опционально, это не то, что ты обязан делать. Если есть такая возможность, я это делю, если нет, то я этого не делаю.
Павел: — Идея понятная. Еще один вопрос. Я не знаю, насколько финансово грамотная твоя супруга. Из беседы, очевидно, что финансовый мозг в семье – это ты. Мне интересно, с ее позиции. Ты упомянул, что вы периодически обсуждаете, какую одежду для детей покупать, насколько дорогую. Не бывает такого, что она говорит: «Блин, камон, чувак, у тебя полтора миллиона долларов на счетах и ты сейчас со мной торгуешься из-за какой-то распашонки? Давай купим самое-самое хорошее! Чё ты жмотишься?» Или это нетипичная для вас ситуация?
Артем: — Знаешь, такого не бывает. Она достаточно frugal, достаточно бережливая, она похожа на меня. Она сама не любит много тратить. Возможно, это потому, что мы вместе столько лет и от меня ей что-то передалось. Но бывают разговоры, какой мы будем покупать холодильник больше или меньше, дороже или дешевле. Но нет таких разговоров: «Слушай, давай вообще прекращай контролировать, что ты здесь все контролируешь, у нас есть деньги». Она понимает, что это не совсем так работает.
Финансовое воспитание детей
Павел: — Понятно, хорошо. И последний вопрос про семью. У тебя много детей. Наверное, для младших это пока не очень актуально, но для старших, наверное, уже актуально. Пытаешься ли ты воспитать в них финансовую грамотность? Если да, то как это происходит?
Артем: — Очень большой и интересный вопрос. Мне он самому интересен. Я пытаюсь экспериментально понять, что делать. Я расскажу, как у нас происходит.
Я упомянул, что у нас есть накопления на образование детей отдельно от FIRE портфеля, отдельно от недвижимости, отдельно от квартиры. Смысл в том, что, если я сделаю какие-то полные глупости в своей жизни, я знаю, что на детей у нас есть эти накопления. Я смогу их поддержать в учебе. И сейчас мы начали эти накопления использовать для старших дочерей. Самая старшая уже окончила школу, она сейчас поступает в университет. Вторая по старшинству учится в школе пансионате в Дании. Они обе не живут с нами.
Наверное, этот вопрос можно разделить на старших и младших.
Со старшими моя идея заключается в том, чтобы как можно быстрее подтолкнуть их к эмоциональной и финансовой независимости. Мне кажется, это очень важно. У нас по этому поводу были дискуссии в твиттере. Большинство называет это tough love – грубая любовь или тяжелая забота. На мой взгляд, для молодого человека все, что касается финансов, нужно как можно быстрее получить независимость, научиться принимать решения за себя.
Поэтому у старших детей, с того времени, когда они пошли в старшую школу, где-то с 15 лет, есть свой бюджет. Не маленький, больше 100 евро в месяц для каждой. Они по своему усмотрению могут тратить его, абсолютно без вопросов, но они должны обеспечивать себя определенными вещами. Они обеспечивают себя тем, что им нужно для школы и тд.
Идея заключается в том, что у них есть свой бюджет, который они могут расходовать по своему усмотрению, но при этом они несут ответственность за результат. Если они потратили его на то, на что не надо было тратить и просят у меня больше денег, я говорю: «Слушай, у тебя есть свой бюджет, тебе нужно было это спланировать, тебе нужно было об этом подумать». И такие вещи происходят постоянно.
Павел: — Но есть, же какие-то вещи, в которых ты не можешь отказать? Например, нет обуви на зиму. Не знаю, актуально или нет это для вашего климата. Не скажешь же, ты им: «Сорян, ходи в сандалях»?
Артем: — Да, конечно, не скажу, есть такие ситуации или если нужен новый laptop, естественно, они не купят это на свои накопления. Я про такие ситуации, например, дочка едет в другой город на прогулку с друзьями и говорит: «Мне нужны деньги, пожалуйста, у меня закончилась», тут уже извини, закончились, так закончились. Нужно было планировать. Я стараюсь старшими детям показать главный инструмент финансового образования для них – это ранняя ответственность за свои финансы, настолько насколько я могу себе это позволить. И доверие с моей стороны к ним.
Могу привести примеры, у нас с дочкой, которой 15 лет, недавно был поэтом поводу разговор. Она потратила все деньги за последние несколько месяцев и ей на транспорт не хватало. Я с ней стал говорить: «Слушай, как так, у тебя есть достаточно денег, уж на транспорт должно хватать!» Оказалось, что она купила оборудование (она живет в школе пансионате в Дании), чтобы делать ногти своим девочкам, которые живут в пансионате. У нее на это ушли все деньги.
Павел: — Она говорит: «Папа – это не потребление, это инвестиция, ты ничего не понимаешь!»
Артем: — Именно так! Она сказала, что это ее бизнес, поэтому я должен поддержать. Я ее и поддержал, интересно, как это получится. У меня это вызывает большую гордость, я честно скажу, я сейчас с гордостью говорю, потому что ей 15 лет у неё хватило мозгов, чтобы подумать, что есть такая возможность. В Дании такие вещи стоят очень дорого, 100 евро может стоить сделать глеевые ногти в салоне. Она умеет это делать, потому что ее научила мама. И она купила оборудование, что-то там со светом лампы и она сейчас начинает это делать у себя в школе для других девочек.
Мы с ней обсудили ценообразование, я и спросил, какой будет cost basse и сколько она собирается брать. Она хотела сделать наценку 8% от того, что она тратит. Так это не работает, да. Мы с ней об этом поговорили. Тоже интересный момент коучинга, я сказал, что так это не работает и спросил, сколько за эти услуги берут в профессиональном салоне. 800 крон. Сколько собираешься брать ты? 150 крон. Почему? Почему бы тебе не брать 400? А есть другая девочка, она это делает за 250. Отлично, тогда ты тоже делай за 250 и старайся делать это лучше, чтобы клиенты пришли к тебе. Вот такой элемент мини-бизнеса, который у нее есть, это лучшее финансовое образование, которое я могу им дать.
Такое подталкивание к самостоятельной финансово-экономической жизни. Мы все кому-то что-то продаем, свои услуги, свои умения, свои знания и поэтому, если они научатся это делать раньше, то это хорошо.
Павел: — Мне кажется, мораль еще здесь, в том, что если вы 15-летний подросток и вы хотите, чтобы батя давал вам больше денег, вам нужно научиться говорить на его языке, чтобы он с радостью это делал и рассказывал всем, какие у него дети классные.
Артем: — Да! Младшим детям, конечно, 3 и 7. Дочка, которой 3 года, она ничего не знает, мы пока об этом с ней не говорим.
С сыном, которому 7 лет, у нас буквально сейчас был интересный опыт. Мы занимались квартирами и ремонтом. Так получилось, что мы это начали делать летом в июле-августе, когда он был на каникулах и он очень много времени проводил с нами. Он с нами ездил смотреть квартиры, на оформление сделки и, когда мы делали ремонт, он даже помогал красить стену в белый цвет. Он достаточно активно участвовал, по крайней мере, видел своими глазами, что происходит.
Естественно он задавал вопросы: а что это такое, а мы всегда будем переезжать, а у нас теперь будет новый дом? Сначала мы практически игнорировали его. Ну, что я ему буду рассказывать? Нет, мы не будем сюда переезжать, это вторая квартира? А потом я понял, что это интересный кейс, чтобы ему объяснить на понятном ему уровне. Мы стали с ним разговаривать: «Слушай, видишь, мы эту квартиру купили и мы сделали в ней ремонт, ты видел?» Он говорит: «Ну, да, все видел. Я помогал вам.» А теперь мы не будем в нем жить, как думаешь, почему? Думаешь это странно? Он: «Ну, не знаю, но действительно странно. Почему мы сделали в нем ремонт, если мы не будем в нем жить?»
Смотри, мы найдем друзей и позволим им в этой квартире жить. Они будут так благодарны нам, что будут давать деньги каждый месяц за то, что они и там живут. Он говорит: «Ничего себе. Это интересно». Он уже понимает, как это происходит. Я ему говорю: «А знаешь, куда эти деньги будут приходить? Они будут приходить на эту карточку пластиковую, из которой папа обычно в банкомате деньги забирает».
Я надеюсь, что у него в голове сложилась целостная линия на базовом уровне, что такое инвестиции, как это работает. Вот, мы выбрали объект недвижимости, мы сделали в нем ремонт. При чем, он в этом участвовал, он знает, что это сложно, что у тебя краска на лице в конце дня. Он знает, что мы не будем этим пользоваться, он знает, что там будет жить кто-то другой и давать нам деньги. Он знает, что эти деньги приходят на карточку и папа забирает деньги с карточки. Это не просто деньги, которые напечатал банкомат, это результат нашего с ним труда. Мне кажется, это замечательный способ показать ему, что такое инвестиции, как это работает и на понятном ему языке.
Павел: — Очень классно. Ты как «богатый папа» объясняешь прям. И, когда, наконец, станешь блогером окончательно, я думаю, что это неизбежно, я буду очень ждать твоей книги о том, как воспитывать детей по принципу финансовой грамотности. У тебя здесь будет уникальная экспертиза.
Артем: — Посмотрим! Это, возможный еще один эксперимент!
Подход Артема к инвестициям
Павел: — Окей. Давай перейдем к теме инвестиций. Обычно все мое интервью посвящены инвестициям и мы два часа про это говорим. Я намеренно ближе к концу оставил эту тему. Я надеюсь, что мы с тобой по верхам пробежимся, мы не будем прям час обсуждать какие-то детали, формулы и тд., но мне интересно, как ты вообще пришел к инвестициям и какой был твой путь? С чего ты начинал, сразу ли ты начал делать пассивный портфель или у тебя были дела-шалунишки поначалу?
Артем: — Да, я прошел через все ошибки, наступил во все лужи. Я сделал все, что не надо было делать, пока не пришел к тому, что делаю сейчас. Я изначально, когда работал в Анголе и начал хорошо зарабатывать, был в такой ситуации: я жил в гостинице, работал 7 дней в неделю и у меня было две недели отпуска раз в два месяца. Мне вообще не на что было тратить деньги. Так получилось, что у меня просто накапливались деньги, смешно звучит, больше 100 тысяч фунтов лежали на расчетном счету. У меня не было идеи, что с этим делать, но и времени не было даже думать об этом. Но через какое-то время я начал думать о том, что я что-то делаю не так, что может быть по-другому.
Я начал думать, читать, смотреть, что можно делать с деньгами, как можно инвестировать. Естественно, я сразу же понял, какой я гениальный и умный: нужно спекулировать на акциях нефтяных компании. Это было одним из первых идей. Мне казалось, ну, я же работаю в нефте-газе, я понимаю, мне так казалось, что происходит в нефте-газе, значит я могу это использовать. Это же очевидное преимущество, я же специалист! Естественно, не получилось, ничего из этого не сработало. Я потерял деньги на простых спекуляциях, на долговременных спекуляциях, на выборе акций, которые, мне казалось, в нашей индустрии покажут лучший результат.
В конце концов, я пришел через больше источников информаций к тому, что лучшим для меня вариантом будет пассивное индексное инвестирование. Максимально пассивное, максимально без маркет тайминга и выбора отдельных инструментов. На данный момент мой портфель акций и облигаций полностью пассивен. Пассивное индексное инвестирование полностью в индексных фондах. Тут можно спорить о том, какие у тебя веса, какие у тебя индексные фонды и тд., это вопрос аллокации, но в целом я полностью разделяю принципы пассивного инвестирования в том, что касается акций и облигаций.
А в том, что касается недвижимости у меня более активный подход, потому что недвижимость сама по себе как класс активов требует и позволяет иметь более активный подход. Когда покупаешь конкретный объект недвижимости, это такой недвижимость picking. Ты выбираешь конкретный объект, в нем будет жить конкретный арендатор, которого ты тоже сам выбираешь – все это является активными инвестициями, поэтому я говорю, что я пассивен в акциях и облигациях, но активен в недвижимости.
Павел: — А как ты принимаешь решение? Есть же разные края этого решения. Ты можешь сказать: «У меня будет 95% на фондовом рынке пассивный портфель и 5% – я развлекаюсь. Или нет: «У меня будет 50% от недвижки, а 50% – это будет фондовый рынок». Как ты балансируешь для себя?
Артем: — Во-первых, я не считаю, что развлекаюсь.
Павел: — Извините! Не хотел обидеть! 🙂
Артем: — Хаха. Нет-нет, это нормально, это разные мнения. Я считаю, что физическая недвижимость –это важная часть портфеля. У нее несколько иные свойства по сравнению с акциями и облигациями и она имеет какие-то свои диверсификационные бенефиты, которые трудно получить по-другому. Я считаю это неотъемлемой частью портфеля. Есть акции, есть облигации, есть недвижимость.
Мне нравится в этом смысле, кстати, я писал об этом в одном из постов, «портфель по талмуду». Они тысячи лет назад писали в талмуде, что нужно треть ваших денег оставить в резерве – это облигации, треть ваших денег инвестировать, пустить в дело –это рынок акций и треть ваших денег вложить в землю – это недвижимость. В этом шуточная аналогия, я не серьезно об этом говорю, но мне близок такой подход, с диверсификацией по этим классам активов.
Я смотрю на недвижимость, как на неотъемлемую часть портфеля, а решение о том, какая это будет часть – не знаю, нет какой-то формулы. Наверное, для меня важно, чтобы доход от акций и облигаций был по правилу 4%: покрывал все мои базовые расходы. Это наиболее консервативная часть моего портфеля. И то, что остается сверху, может идти в недвижимость и физическую и в бумажную.
Альтернативные инвестиции: криптовалюта и краудлендинг
Павел: — А что-то более экзотическое есть у тебя? Недавно ты постил фотки, где ты был на крипто конференции «Сомелье» и в чате активно обсуждаешь криптовалюту. Нет ли у тебя каких-то вложений и там?
Артем: — У меня из экзотического есть совсем немного, на пару процентов портфеля в лендинге. Как это? P2P lending. P2P инвестирование. Это очень большая, популярная, крупная сейчас индустрия.
Павел: — Да, для тех, кто не знает, по сути, ты даешь в долг вместо банка, напрямую разным бизнесам мелким и людям, наверное, тоже.
Артем: — Да. Это небольшая часть портфеля, и это что-то экзотическое, в частности, я участвую в бандировании автокредитов и ипотеки. Соответственно, люди выплачивают ипотеку, люди выплачивают автокредиты и ты получаешь части из этих выплат. До сих пор у меня позитивный опыт, мне все нравится, пять-шесть лет уже я этим занимаюсь. Вот это – поиграть. Вот здесь я согласен, если ты назовешь это поиграть, я с тобой соглашусь. Это не серьезно часть портфеля, мне интересно, как это будет развиваться, в этом есть потенциал. Но я бы никакие серьезные деньги в это не вложил на данный момент.
Павел: — Люди такие: «2% от полутора миллионов долларов – да, это мои накопления жизни, это серьезные деньги, Артем!»
Артем: — Ну, все относительно. С другой стороны, если говорить о криптовалюте, пока я абсолютно ничего не могу об этом сказать. Я только начинаю вариться в этой среде.
Вот, тоже интересно, когда я уходил с работы, я не думал о том, что я приеду Лиссабон и буду здесь заниматься недвижимостью. Вообще мысли такой не было, но так получилось. В процессе поиска интересного занятия, меня это увлекло, и я понял, что у меня есть способности и финансовые знания к этому делу, которые позволят более успешно заниматься недвижимостью. Это было что-то неожиданное.
Тоже самое с криптой. Я понятия не имел, что Лиссабон – один из центров криптобизнеса в Европе. Здесь много стартапов, есть 200 вакансии в криптостартапах в Лиссабоне. Это целая экосистема. Здесь есть митап. Я начал ходить на разные мероприятия по этому поводу. Наверное, я всегда относился ко всему, что касается криптовалюты и digital активов с высока и без всякого понимания, я игнорировал это полностью. Сейчас я увидел реальных людей, которые этим занимаются, я увидел, что они делают реальный бизнес на блокчейн технологиях. Мне стало интересно, и я понял, насколько я отстал вообще от жизни.
Я писал об этом в эту среду, я был на одном мероприятии и я понимал все, что они говорят, слова мне понятны, но я не понимал, о чем идет речь. Настолько почувствовал себя отставшим от всего этого, что мне просто интересно понять, что это, как это. Мне кажется, в этом есть много перспективы.
Тоже недавно встретился с человеком здесь, он работал VP of Technology Morgan Stanley. Достаточно приятная и комфортная позиция, но он ушел оттуда для того, чтобы быть сейчас CTO в одной из компаний, которая занимается криптобизнесом. Для меня это было, как: «Ты ушел из Morgan Stanley?? Куда? В какой-то блокчейн?». Он сказал: «Да! Ты не представляешь себе, насколько это растет, насколько все реально».
Мне кажется, мы сейчас находимся в таком моменте, когда все, что связано с ними digital активами, было шуткой, мемами, пузырём, внутри которого варились люди и использовали крипту для спекуляций крипты, а сейчас мы подходим к моменту, когда многие из этих вещей, которые построены на блокчейне, находят свое применение в реальной жизни, в реальном мире. Это становится уже не смешно, это становится чем-то серьезным.
Я недавно приводил пример, что в Южной Корее есть компания, которая проводит платежи на блокчейне. У них, реально, карточка банковская, платежи, которой приходят на их блокчейн. И этим пользуется 2,5 миллиона человек. Это реальные люди, реальный бизнес, эти люди платят комиссии за каждую транзакцию. Те, кто инвестирует в этот бизнес, в этот протокол, они получают реальный доход. Это перестает быть пузырём спекуляций. Конечно, по-прежнему, все это есть. 90-95% это спекуляция. Но появляются ростки реального бизнеса, именно это мне интересно в сфере digital активов, которая становится более профессиональной.
Павел: — Я с нетерпением жду, когда ты начнешь ходить по NFC конференциям. Non-fungible token, которые сейчас используется для цифрового искусства. И начнешь рассказывать у нас в клубе, каких криптопанк обезьян нужно покупать или что там сейчас акутально.
Артем: — Нам нужно найти индексный фонд на криптобизнес и тогда добавить его в портфель, потому что возникает вопрос. Пассивный портфель, в котором не представлены бизнесы, которые развиваются на блокчейне, является ли он пассивным? Не является ли это ставкой на то, что блокчейн-бизнес не разовьется, потому что ты его не держишь?
Павел: — С другой стороны, ты сам сказал, что и более признанные бизнесы начинают туда идти потихоньку, поэтому, мне кажется, это неизбежно.
Артем: — Безусловно. Отвечая на твой вопрос, это то, во что я вошел слепо в Лиссабоне. Оказалось, здесь есть масса людей, которые этим интересуются, есть масса кампаний, которые в этой области работают. Мне просто интересно, у меня нет серьезных инвестиций ни в какую крипту. Нет биткоина, нет эфира. Я не покупал биткойн по 300 долларов, нет. Я все это сейчас изучаю.
Павел: — А что-то более экзотическое есть у тебя? Недавно ты постил фотки, где ты был на крипто конференции «Сомелье» и в чате активно обсуждаешь криптовалюту. Нет ли у тебя каких-то вложений и там?
Артем: — У меня из экзотического есть совсем немного, на пару процентов портфеля в лендинге. Как это? P2P lending. P2P инвестирование. Это очень большая, популярная, крупная сейчас индустрия.
Павел: — Да, для тех, кто не знает, по сути, ты даешь в долг вместо банка, напрямую разным бизнесам мелким и людям, наверное, тоже.
Артем: — Да. Это небольшая часть портфеля, и это что-то экзотическое, в частности, я участвую в бандировании автокредитов и ипотеки. Соответственно, люди выплачивают ипотеку, люди выплачивают автокредиты и ты получаешь части из этих выплат. До сих пор у меня позитивный опыт, мне все нравится, пять-шесть лет уже я этим занимаюсь. Вот это – поиграть. Вот здесь я согласен, если ты назовешь это поиграть, я с тобой соглашусь. Это не серьезно часть портфеля, мне интересно, как это будет развиваться, в этом есть потенциал. Но я бы никакие серьезные деньги в это не вложил на данный момент.
Павел: — Люди такие: «2% от полутора миллионов долларов – да, это мои накопления жизни, это серьезные деньги, Артем!»
Артем: — Ну, все относительно. С другой стороны, если говорить о криптовалюте, пока я абсолютно ничего не могу об этом сказать. Я только начинаю вариться в этой среде.
Вот, тоже интересно, когда я уходил с работы, я не думал о том, что я приеду Лиссабон и буду здесь заниматься недвижимостью. Вообще мысли такой не было, но так получилось. В процессе поиска интересного занятия, меня это увлекло, и я понял, что у меня есть способности и финансовые знания к этому делу, которые позволят более успешно заниматься недвижимостью. Это было что-то неожиданное.
Тоже самое с криптой. Я понятия не имел, что Лиссабон – один из центров криптобизнеса в Европе. Здесь много стартапов, есть 200 вакансии в криптостартапах в Лиссабоне. Это целая экосистема. Здесь есть митап. Я начал ходить на разные мероприятия по этому поводу. Наверное, я всегда относился ко всему, что касается криптовалюты и digital активов с высока и без всякого понимания, я игнорировал это полностью. Сейчас я увидел реальных людей, которые этим занимаются, я увидел, что они делают реальный бизнес на блокчейн технологиях. Мне стало интересно, и я понял, насколько я отстал вообще от жизни.
Я писал об этом в эту среду, я был на одном мероприятии и я понимал все, что они говорят, слова мне понятны, но я не понимал, о чем идет речь. Настолько почувствовал себя отставшим от всего этого, что мне просто интересно понять, что это, как это. Мне кажется, в этом есть много перспективы.
Тоже недавно встретился с человеком здесь, он работал VP of Technology Morgan Stanley. Достаточно приятная и комфортная позиция, но он ушел оттуда для того, чтобы быть сейчас CTO в одной из компаний, которая занимается криптобизнесом. Для меня это было, как: «Ты ушел из Morgan Stanley?? Куда? В какой-то блокчейн?». Он сказал: «Да! Ты не представляешь себе, насколько это растет, насколько все реально».
Мне кажется, мы сейчас находимся в таком моменте, когда все, что связано с ними digital активами, было шуткой, мемами, пузырём, внутри которого варились люди и использовали крипту для спекуляций крипты, а сейчас мы подходим к моменту, когда многие из этих вещей, которые построены на блокчейне, находят свое применение в реальной жизни, в реальном мире. Это становится уже не смешно, это становится чем-то серьезным.
Я недавно приводил пример, что в Южной Корее есть компания, которая проводит платежи на блокчейне. У них, реально, карточка банковская, платежи, которой приходят на их блокчейн. И этим пользуется 2,5 миллиона человек. Это реальные люди, реальный бизнес, эти люди платят комиссии за каждую транзакцию. Те, кто инвестирует в этот бизнес, в этот протокол, они получают реальный доход. Это перестает быть пузырём спекуляций. Конечно, по-прежнему, все это есть. 90-95% это спекуляция. Но появляются ростки реального бизнеса, именно это мне интересно в сфере digital активов, которая становится более профессиональной.
Павел: — Я с нетерпением жду, когда ты начнешь ходить по NFT конференциям. Non-fungible token, которые сейчас используется для цифрового искусства. И начнешь рассказывать у нас в клубе, каких криптопанк обезьян нужно покупать или что там сейчас акутально.
Артем: — Нам нужно найти индексный фонд на криптобизнес и тогда добавить его в портфель, потому что возникает вопрос. Пассивный портфель, в котором не представлены бизнесы, которые развиваются на блокчейне, является ли он пассивным? Не является ли это ставкой на то, что блокчейн-бизнес не разовьется, потому что ты его не держишь?
Павел: — С другой стороны, ты сам сказал, что и более признанные бизнесы начинают туда идти потихоньку, поэтому, мне кажется, это неизбежно.
Артем: — Безусловно. Отвечая на твой вопрос, это то, во что я вошел слепо в Лиссабоне. Оказалось, здесь есть масса людей, которые этим интересуются, есть масса кампаний, которые в этой области работают. Мне просто интересно, у меня нет серьезных инвестиций ни в какую крипту. Нет биткоина, нет эфира. Я не покупал биткойн по 300 долларов, нет. Я все это сейчас изучаю.
Рекомендации книг/блогов.
Павел: — Окей. Последний вопрос про инвестиции. В режиме блиц. Ты сможешь назвать 2-3 имени тех, кто больше всего повлиял на тебя в смысле инвестиций. И прикольно, если это будут менее знакомые нам имена. Обычно гости из России называют Спирина. Расскажи, о тех, кого реже называют, но на тебя большое влияние оказали, на твое развитие как инвестора.
Артем: — Я бы сказал, что самое большое влияние на меня оказала книжка J.L. Collins «The Simple Path to Wealth». Он пишет о FIRE с практической, с технической точки зрения, как он организовал свой портфель, какая у него аллокация активов, о психологических аспектах. Из того, что повлияло на моё мышление, на мои представления, на мой план FIRE, наверное, это самое большое.
А из подкастов блогеров мне нравится «Radical Personal Finance Podcast», американский подкаст. Это человек, который раньше был финансовым советником. Он работал в крупных банках, у него есть профессиональное образование в этой области и он в какой-то момент решил перестать работать в корпоративном мире. Ушел делать свой подкаст, не зная, как будет зарабатывать. Он интересно рассказывает о финансах, у него нетрадиционный взгляд. Это такое совмещение индексного пассивного инвестирования с одной стороны, с другой стороны предпринимательство географического арбитража. Он сейчас живет в Коста-рике. У него уже 500 подкастов, он давно этим занимается, у него много интересных идей.
Как выбрать страну для пенсии
Павел: — Класс, а второго я не знал. Двинемся дальше. Ты упомянул про географический арбитраж. Как раз мой последний блок вопросов про географию. В чате Александр спрашивает: «Как ты выбирал страну для пенсии, по каким критериям?» Я понимаю, что эта тема для отдельного выпуска, но буквально в нескольких словах расскажи саму базу.
Артем: — Наверно, если я сейчас скажу, что я сделал табличку в Exel, я все посмотрел и Португалия была лучшим местом – это будет немножко не искренне. Потому что моя жена выросла в Португалии, у нее здесь семья, у меня здесь тоже семья и знакомые. Нам было комфортно и удобно переехать в Португалию, потому, что я говорю по-португальски, для меня это, как второй дом. Я не чувствую себя здесь не в своей тарелке и мне легко адаптироваться.
Часть ответа на этот вопрос заключается в том, что я был связан с Португалией последние много лет. Наши младшие дети родились Португалии в Лиссабоне, поэтому самым логичным шагом было приехать в Португалию, туда, где нам все известно и знакомо.
С другой стороны, я смотрел на разные варианты. Я говорил о Малайзии, мы смотрели на Аргентину и по-прежнему смотрим на эти варианты. Бразилия была вариантом, тоже португалоговорящая страна, там есть интересные моменты с налогами и тд.
И я, действительно, сделал себе табличку в Excel с ранкингом стран и городов по разным показателям. Я смотрел в частности на стоимость жизни, на климат, на налоговые условия конкретно для моей ситуации с пассивным доходом, на образование для детей, на локацию, насколько легко оттуда путешествовать, видеться с семьей и друзьями, и я смотрел на стиль жизни.
* * *
Примерно на этом месте у нас возникли проблемы со связью, так что разговор стал немного непоследовательным. Тем не менее, если вам интересно дослушать ответы на вопросы зрителей – это можно сделать здесь. Мы там еще немного пообсуждали географию выхода на пенсию, брокеров, достаточность расходов для беззаботной жизни и риски недееспособности/наследства.
Рекомендации книг и блогов от Артема:
Статьи Артема:
- Переезд в Португалию: Лиссабон как локация для FIRE
- Мой FIRE-план: подробный разбор плана изъятий из портфеля
- Географический Арбитраж: где лучшие локации для FIRE или дистанционной работы?
- Не все дома: купил квартиру на маржинальный кредит — что, как и почему
- Учеба в европейской школе-пансионе: сколько это стоит и стоит ли оно того?